चुटकियों में पास होगा पर्सनल लोन! आवेदन से पहले चेक कर लें शर्तें और जरूरी दस्तावेजों की पूरी लिस्ट

भारत में पर्सनल लोन, किसी भी मेडिकल इमरजेंसी, घर की मरम्मत, शादी या बच्चों की आगे की पढ़ाई जैसे पहले से तय और अचानक सामने आने वाले खर्चों को पूरा करने के लिए फाइनैंसिंग के सबसे पसंदीदा विकल्पों में से एक है। ये लोन अनसिक्योर्ड होते हैं, इसलिए इनमें किसी तरह के कोलेटरल की ज़रूरत नहीं होती है। इसलिए बजाज फाइनैंस जैसे लोन देने वाले संस्थान आपकी फाइनैंशियल प्रोफाइल को ध्यान में रखकर आपकी लोन चुकाने की क्षमता का पता लगाते हैं। अगर आप पहले से जान लेंगे कि लोन देने वाले संस्थान किन बातों पर गौर करते हैं, तो आप लोन के लिए आवेदन करने से पहले खुद को बेहतर स्थिति में पाएंगे।

पर्सनल लोन लेने के लिए कौन-कौन सी चीजें ज़रूरी हैं?

पर्सनल लोन रिक्वायरमेंट का सीधा सा मतलब उन शर्तों और दस्तावेज़ों से है, जिन्हें देखकर लोन देने वाले संस्थान आपके आवेदन को मंजूर या नामंजूर करते हैं। इसमें मुख्य रूप से दो चीज़ें देखी जाती हैं: लोन लेने वाले ग्राहक के तौर पर आपकी पहचान (आपकी उम्र, इनकम, रोज़गार और क्रेडिट हिस्ट्री) और वो सारी चीज़ें जो इन बातों को साबित करती हैं (आपके दस्तावेज़)। जब आप इन दोनों पैमानों पर खरे उतरते हैं, तभी लोन देने वाले संस्थानों को यह भरोसा होता है कि आप लोन की रकम को समय पर चुका पाएंगे।

आवेदन करने से पहले इन सभी ज़रूरतों पर अच्छी तरह गौर करने से आपको अपने दस्तावेज़ पहले से तैयार करने, अंतिम समय में होने वाली देरी से बचने और अधूरी या गलत जानकारी के कारण नामंजूर होने की संभावना को कम करने में भी मदद मिलती है।

लोन देने वाले संस्थान एलिजिबिलिटी के लिए किन चीजों पर गौर करते हैं?

हालांकि लोन देने वाले संस्थानों की शर्तें थोड़ी-बहुत अलग हो सकती हैं, फिर भी पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय ज़्यादातर लोन देने वाले संस्थान मुख्य रूप से निम्नलिखित बातों को ध्यान में रखते हैं:

उम्र की सीमा

आपकी उम्र लोन देने वाले संस्थान द्वारा तय की गई सीमा के भीतर होनी चाहिए, जिसमें आमतौर पर ऐसे आवेदक शामिल होते हैं जो आने वाले कुछ सालों तक लगातार कमाई कर सकते हैं। इससे लोन देने वाले संस्थानों को यह भरोसा होता है कि लोन की समय-सीमा के दौरान आपकी इनकम स्थिर बनी रहेगी। उदाहरण के लिए, बजाज फाइनैंस में 21 से 80 वर्ष* तक की उम्र के लोग आवेदन कर सकते हैं, हालांकि यह लोन देने वाले संस्थान और आवेदक की प्रोफाइल के अनुसार अलग-अलग हो सकता है।

इनकम का स्थायी जरिया

पर्सनल लोन पाने के लिए लगातार इनकम का जरिया होना सबसे जरूरी है, जिसका वेरिफिकेशन किया जा सके। चाहे आप नौकरीपेशा कर्मचारी हों या खुद का रोजगार करने वाले प्रोफेशनल, लोन देने वाले संस्थान यह देखना चाहते हैं कि आपकी हर महीने की इनकम इतनी हो कि आप अपनी EMI आसानी से चुका सकें। उदाहरण के लिए, अगर आप हर महीने 40,000 रुपये कमाते हैं और 10,000 रुपये की EMI वाले लोन के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो इस मामले में आपका EMI-टू-इनकम रेशियो 25% है - जिसे आमतौर पर ज़्यादातर लोन देने वाले संस्थान अच्छा मानते हैं।

नौकरी या बिज़नेस में स्थिरता

लोन देने वाले संस्थान यह भी देखते हैं कि आप कितने समय से नौकरी कर रहे हैं या अपना बिज़नेस चला रहे हैं। आमतौर पर हाल ही में नौकरी बदलने वाले व्यक्ति की तुलना में, किसी जानी-मानी कंपनी में दो साल या उससे ज्यादा वक्त से लगातार नौकरी कर रहे आवेदक को कम जोखिम वाला माना जाता है। खुद का रोजगार करने वाले आवेदकों से आमतौर पर कम से कम दो से तीन साल के अपने बिज़नेस का रिकॉर्ड दिखाना होता है।

क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट हिस्ट्री

आपका क्रेडिट स्कोर — जिसे आमतौर पर भारत में CIBIL द्वारा मापा जाता है — यह बताता है कि आपने अपने पुराने लोन को कितनी जिम्मेदारी से संभाला है। बजाज फाइनैंस 650 या उससे ऊपर के CIBIL स्कोर को अच्छा मानता है, और एक अच्छा स्कोर आपके लोन को मंजूरी मिलने की संभावनाओं और आपको दी जाने वाली ब्याज़ दर, दोनों को बेहतर बना सकता है। वहीं दूसरी ओर EMI चुकाने में देरी, लोन में डिफ़ॉल्ट या क्रेडिट कार्ड का बहुत ज्यादा उपयोग आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है और आपके आवेदन पर बुरा असर डाल सकता है।

मौजूदा वित्तीय देनदरियाँ

अगर आप पहले से ही दूसरे लोन या क्रेडिट कार्ड का बकाया चुका रहे हैं, तो लोन देने वाले संस्थान अपनी जांच में इन्हें भी ध्यान में रखते हैं। अगर डेट-टू-इनकम रेशियो ज़्यादा हो — यानी जब आपकी महीने की इनकम का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही मौजूदा EMI चुकाने में जा रहा हो — तो नया लोन मिलने में मुश्किल हो सकती है या फिर लोन देने वाले संस्थान मंजूर की गई रकम को कम कर सकते हैं। अपने महीने की कुल देनदारियों को अपनी इनकम के 40% से 50% से कम रखना अच्छा माना जाता है।

रहने की स्थायी जगह

लोन देने वाले संस्थान पर्सनल लोन की शर्तों के हिस्से के रूप में आपके रहने की जगह का रिकॉर्ड भी देख सकते हैं। चाहे आपका अपना घर हो या किराए का, लेकिन अगर आप लंबे समय से एक ही पते पर रह रहे हैं तो इससे आपकी प्रोफाइल मजबूत होती है। लोन देने वाले संस्थान इसे एक अच्छा मानते हैं और इससे लोन मिलने में आसानी होती है।

पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते वक्त आपको किन दस्तावेज़ों की ज़रूरत होगी?

लोन पाने की शर्तों को पूरा करने के बाद, आपको आवेदन करते वक्त सही दस्तावेज़ भी जमा करने होंगे। आवेदन करने से पहले इन्हें तैयार रखने से वेरीफिकेशन की प्रक्रिया में काफी तेजी आ सकती है। यहाँ उन सभी दस्तावेज़ों की पूरी सूची दी गई है जिनकी आपको ज़रूरत होगी:

•         KYC संबंधी दस्तावेज़: आधार/पासपोर्ट/मतदाता पहचान पत्र/ड्राइविंग लाइसेंस/ राष्ट्रीय जनसंख्या रजिस्टर का पत्र/ NREGA जॉब कार्ड

•         PAN कार्ड

•         कर्मचारी पहचान पत्र

•         पिछले 3 महीनों की सैलरी स्लिप

•         पिछले 3 महीनों का बैंक अकाउंट स्टेटमेंट

•         पाइप से आने वाली गैस का बिल

•         पेंशन ऑर्डर

•         नौकरी देने वाली कंपनी द्वारा जारी आवास आवंटन पत्र

•         प्रॉपर्टी /नगरपालिका की टैक्स रसीद

•         आवश्यक सेवाओं के बिल

•         फोन बिल

•         वास्तविक समय की तस्वीर/फोटो

अगर आवेदन जमा करते समय कोई दस्तावेज़ मौजूद नहीं हो या साफ नहीं दिखाई दे रहा हो, तो आपके आवेदन में देरी हो सकती है या उसे दोबारा जमा करना पड़ सकता है। इसलिए आवेदन प्रक्रिया शुरू करने से पहले सभी दस्तावेजों की साफ-सुथरी डिजिटल कॉपी तैयार रखने से ऑनलाइन आवेदन की प्रक्रिया काफी तेज़ हो जाती है।

आवेदन करने से पहले EMI कैलकुलेटर कैसे मदद करता है?

पर्सनल लोन पाने की शर्तों को पूरा करने से आपका आवेदन मंजूर हो जाता है। लेकिन आवेदन करने से पहले EMI कैलकुलेटर का उपयोग करने से यह पक्का करने में मदद मिलती है कि लोन मिलने के बाद भी वह आपके बजट में रहे। बजाज फाइनैंस की वेबसाइट पर उपलब्ध पर्सनल लोन EMI कैलकुलेटर सिर्फ तीन बातों की जानकारी, यानी आपके लोन की रकम, ब्याज़ दर और चुकाने के लिए आपके द्वारा चुनी गई समय-सीमा के आधार पर आपकी महीने की किस्त बता देता है।

उदाहरण के लिए, अगर आप 36 महीनों के लिए सालाना 14% की ब्याज़ दर पर 5,00,000 रुपये का लोन लेते हैं, तो आपकी अनुमानित मासिक EMI लगभग 17,100 रुपये होगी। अगर यह आपके बजट से अधिक है, तो आप उसी समय-सीमा को बढ़ाकर 48 महीने करके देख सकते हैं, जिससे आपकी EMI कम होकर लगभग 13,600 रुपये रह जाएगी। इस तरह तुरंत तुलना करने से आपको असल में अपने महीने की इनकम के हिसाब से सही लोन स्ट्रक्चर चुनने में मदद मिलती है।

नीचे बताया गया है कि EMI कैलकुलेटर किन चीजों में आपकी मदद करता है

•         लोन लेने से पहले अपनी महीने की किस्त का अंदाज़ा लगाना

•         लोन की अलग-अलग रकम की साथ-साथ तुलना करना

•         अपने लिए सुविधाजनक EMI का पता लगाने के लिए लोन की अलग-अलग समय-सीमा के विकल्पों को आज़माना

•         अपने महीने के बजट की बेहतर प्लानिंग करना

•         लोन की ज़्यादा बड़ी रकम की असल लागत देखने के बाद ज़रूरत से ज़्यादा लोन लेने से बचना

पर्सनल लोन की शर्तें और EMI की योजना एक साथ कैसे काम करती हैं?

पर्सनल लोन की ज़रूरतें बिल्कुल दरवाजे से घर में कदम रखने की तरह होती है, जिससे यह तय होता है कि आपको लोन मिलेगा या नहीं। EMI की योजना बनाना उस दरवाजे से अंदर जाने के बाद की प्रक्रिया है, जिससे तय होता है कि आगे चलकर हर महीने यह लोन आपकी जेब पर भारी पड़ेगा या आपके लिए फायदेमंद रहेगा।

अगर लोन लेने वाला कोई ग्राहक सारी शर्तें तो पूरी करता है, लेकिन वह बड़ी EMI का बोझ उठाने लगता है और उसकी महीने की सैलरी का 60% हिस्सा सिर्फ इसी पर खर्च होता है, तो आगे चलकर उसके लिए पैसों की तंगी होना तय है। वहीं दूसरी तरफ, लोन लेने वाले जो ग्राहक अपनी एलिजिबिलिटी पर गौर करते हैं, पहले से ही अलग-अलग EMI का हिसाब लगाकर देखते हैं और ऐसी समय सीमा चुनते हैं जिससे उनकी किस्त महीने की इनकम के 35% से 40% के अंदर रहे, तो वे पूरे लोन के दौरान कहीं अधिक मजबूत स्थिति में होते हैं।

दोनों चरणों को मिलाने पर आप:

•        पूरी तैयारी के साथ आवेदन की प्रक्रिया शुरू करते हैं

•         उतनी ही रकम लोन लेते हैं जिसे आप आसानी से चुका सकें

•         ऐसी समय-सीमा चुनते हैं जिससे हर महीने पैसा आता रहे और आप पर बोझ न पड़े

•         लोन की समय-सीमा के बीच भुगतान में चूक या आर्थिक तनाव के जोखिम को कम करते हैं

•         लगातार और समय पर लोन की रकम चुकाकर अपने क्रेडिट प्रोफाइल को मजबूत बनाते हैं

आवेदन करने से पहले पर्सनल लोन की ज़रूरतों और EMI प्लानिंग पर एक साथ अच्छी तरह गौर कर लें। ज़रूरतों को जानने से आपको यह पता चलता है कि आपको लोन मिलेगा या नहीं, जबकि पर्सनल लोन EMI कैलकुलेटर से आप यह देख सकते हैं कि लोन आपके महीने के बजट में फिट बैठता है या नहीं। अपने दस्तावेज़ तैयार रखकर, अपनी इनकम और क्रेडिट प्रोफाइल पर अच्छी तरह गौर करके और सही EMI चुनकर, आप आवेदन प्रक्रिया को आसान बना सकते हैं और ज़्यादा भरोसे के साथ लोन ले सकते हैं।

पर्सनल लोन की ज़रूरतों के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

भारत में पर्सनल लोन के लिए क्रेडिट स्कोर कम से कम कितना होना चाहिए?

बजाज फाइनैंस पर्सनल लोन को मंजूरी देने के लिए 650 या उससे ज़्यादा के CIBIL स्कोर को अच्छा मानता है। इस रेंज का स्कोर कम क्रेडिट जोखिम का संकेत देता है और इससे आपको बेहतर ब्याज़ दरें भी मिल सकती हैं। अगर आपका स्कोर 650 से कम है, तो आवेदन करने से पहले इसे बेहतर बनाने में कुछ महीने लगाना फायदेमंद हो सकता है। मौजूदा बकाया रकम का समय पर भुगतान करना और क्रेडिट कार्ड के बकाया को कम करना, इसके दो सबसे तेज़ तरीके हैं।

क्या खुद का रोजगार करने वाला व्यक्ति पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर सकता है?

जी हाँ। खुद का रोजगार करने वाले लोग पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं, बशर्ते उनके पास लगातार इनकम का जरिया हो और उसका वेरिफिकेशन किया जा सके। लोन देने वाले संस्थान आमतौर पर कम से कम दो से तीन साल तक बिज़नेस के लगातार चलने का सबूत मांगते हैं, और पर्सनल लोन के लिए तौर पर ज़रूरी दस्तावेज़ों के अलावा, ITR फ़ाइलिंग या बिज़नेस बैंक स्टेटमेंट जैसे कुछ दूसरे दस्तावेज़ भी मांग सकते हैं।

अगर मैं पर्सनल लोन की सभी शर्तों को पूरा नहीं करता/करती हूँ तो क्या होगा?

अगर आप लोन पाने के लिए सभी ज़रूरी शर्तों को पूरा नहीं करते/करती हैं, तो आपका आवेदन नामंजूर हो सकता है या आपको मांगी गई रकम से कम रकम मिल सकती है। ऐसे मामलों में, आप अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने, मौजूदा बकाया चुकाने या बेहतर आर्थिक स्थिति वाले किसी व्यक्ति के साथ मिलकर आवेदन करने पर विचार कर सकते हैं। पर्सनल लोन की ज़रूरी शर्तों को पूरा करने से आपको लोन मिलने संभावनाएँ बढ़ जाती हैं, लेकिन इससे मंजूरी की गारंटी नहीं मिलती है, क्योंकि लोन देने वाले संस्थान अपने स्तर से भी आपके प्रोफाइल की अच्छी तरह जांच करते हैं।

क्या पर्सनल लोन के लिए आधार कार्ड होना ज़रूरी है?

भारत में पर्सनल लोन आवेदनों के लिए आधार कार्ड मान्य KYC दस्तावेज़ों में से एक है, लेकिन यह इकलौता विकल्प नहीं है। आप पहचान और पते के मान्य प्रमाण के तौर पर पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र, ड्राइविंग लाइसेंस, राष्ट्रीय जनसंख्या रजिस्टर का पत्र या NREGA जॉब कार्ड को भी जमा कर सकते हैं। लोन देने वाले अलग-अलग संस्थान अलग-अलग तरह के दस्तावेज़ स्वीकार करते हैं, इसलिए बेहतर होगा कि आप पहले उनसे संपर्क करें।

पर्सनल लोन के लिए मुझे कितने महीनों की सैलरी स्लिप की ज़रूरत होगी?

लोन देने वाले संस्थान ज़्यादातर इनकम वेरिफिकेशन की प्रक्रिया के तहत आपसे पिछले तीन महीनों की सैलरी स्लिप मांगते हैं। इससे उन्हें पता चल जाता है कि आपकी महीने की इनकम कितनी है और आपके पास लगातार इनकम का जरिया मौजूद है। कुछ मामलों में, लोन देने वाले संस्थान सैलरी स्लिप के साथ-साथ छह महीने के बैंक स्टेटमेंट भी मांग सकते हैं।

*नियम और शर्तें लागू।